什么是投標(biāo)保證保險(xiǎn)想具體了解一下

作為建設(shè)工程投標(biāo)保證金的替代形式，投標(biāo)保證保險(xiǎn)與保證金目的一致，即約束投標(biāo)人的投標(biāo)行為、維護(hù)招投標(biāo)活動(dòng)秩序、防止和彌補(bǔ)因投標(biāo)人過錯(cuò)行為而給招標(biāo)人帶來的損失。與保證金不同的是，投標(biāo)保證保險(xiǎn)大大節(jié)約了企業(yè)資金成本和政府管理成本，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益。

作為建設(shè)工程施工合同履約保證保險(xiǎn)中的一支，自2015年1月原保監(jiān)會(huì)批復(fù)長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司建設(shè)工程施工合同履約保證保險(xiǎn)條款和費(fèi)率以來，6年間投標(biāo)保證保險(xiǎn)逐步落地?cái)?shù)十家險(xiǎn)企。

目前，投標(biāo)保證保險(xiǎn)已廣泛活躍于工程施工招標(biāo)領(lǐng)域，也逐步滲入工程監(jiān)理、工程設(shè)計(jì)和工程勘察的招標(biāo)活動(dòng)中。因此對(duì)于建設(shè)工程各責(zé)任主體而言，通過投標(biāo)保證保險(xiǎn)條款和費(fèi)率了解其保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)賠付至關(guān)重要。

保險(xiǎn)期間

投標(biāo)保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間需由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商約定，具體起期日和終⽌日以保險(xiǎn)單上載明的日期為準(zhǔn)，最長(zhǎng)不超過⼀年。

其中，起期日一般最晚為投保人向招標(biāo)人投標(biāo)之日。如浙江、廣東、廣西等地都在推進(jìn)地區(qū)工程保證保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)文件中強(qiáng)調(diào)：建設(shè)工程投保人在投標(biāo)時(shí)提交與保險(xiǎn)公司簽訂的已經(jīng)生效的投標(biāo)保證保險(xiǎn)合同（或保險(xiǎn)單），應(yīng)視同已經(jīng)繳納投標(biāo)保證金或提供銀行保函、擔(dān)保公司擔(dān)保。

整體而言，保險(xiǎn)期間通常與招標(biāo)有效期⼀致，也就是自投保人向被保險(xiǎn)人投標(biāo)之日起或保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)起期之日起（二者以后發(fā)生者為準(zhǔn)），至《建設(shè)工程施工合同》簽約之日止。這與法律中的投標(biāo)保證金有效期要求基本一致：《招標(biāo)投標(biāo)法實(shí)施條例》第二十六條規(guī)定，投標(biāo)保證金有效期應(yīng)當(dāng)與投標(biāo)有效期一致。

部分地區(qū)還提出了延長(zhǎng)保險(xiǎn)期間的實(shí)踐要求。如廣西省住建廳在《關(guān)于鼓勵(lì)建筑業(yè)企業(yè)采用建設(shè)工程保證保險(xiǎn)的通知》中強(qiáng)調(diào)：保證期限應(yīng)覆蓋投標(biāo)有效期并明確需延長(zhǎng)有效期時(shí)的約定（一般應(yīng)適當(dāng)延長(zhǎng)30—60日）。

保險(xiǎn)責(zé)任

在投標(biāo)保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保人在向被保險(xiǎn)人投標(biāo)的過程中，因保證責(zé)任情形而給被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失的，被保險(xiǎn)人可向保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人將依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，在投標(biāo)保證保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)金額內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人的上述損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

具體而言，投標(biāo)保證保險(xiǎn)承擔(dān)的保證責(zé)任范圍包括五種情形：

投標(biāo)截止后投保人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意或者違反《建設(shè)工程招標(biāo)文件》撤銷投標(biāo)文件；

投保人與其他投標(biāo)人相互串通投標(biāo)；

投保人弄虛作假行為；

中標(biāo)后未按《建設(shè)工程招標(biāo)文件》的要求簽署《建設(shè)工程施工合同》

《建設(shè)工程招標(biāo)文件》規(guī)定的其他有關(guān)投標(biāo)實(shí)質(zhì)性違約情形。

第一種保證責(zé)任情形對(duì)應(yīng)《工程建設(shè)項(xiàng)目施工招標(biāo)投標(biāo)辦法》的第四十條規(guī)定：在提交投標(biāo)文件截止時(shí)間后到招標(biāo)文件規(guī)定的投標(biāo)有效期終止之前，投標(biāo)人不得撤銷其投標(biāo)文件，否則招標(biāo)人可以不退還其投標(biāo)保證金。

第四種和第五種保證責(zé)任情形對(duì)應(yīng)《工程建設(shè)項(xiàng)目施工招標(biāo)投標(biāo)辦法》的第八十一條規(guī)定：中標(biāo)通知書發(fā)出后，中標(biāo)人放棄中標(biāo)項(xiàng)目的，無正當(dāng)理由不與招標(biāo)人簽訂合同的，在簽訂合同時(shí)向招標(biāo)人提出附加條件或者更改合同實(shí)質(zhì)性內(nèi)容的，或者拒不提交所要求的履約保證金的，取消其中標(biāo)資格，投標(biāo)保證金不予退還。

第一、四、五種保證責(zé)任情形意味著：投標(biāo)人撤銷投標(biāo)、放棄中標(biāo)或違反招投標(biāo)約定時(shí)，將由保險(xiǎn)人賠付，這與投標(biāo)保證金一致。第二、三種保證責(zé)任情形則是投標(biāo)保證保險(xiǎn)相較投標(biāo)保證金而言的顯著優(yōu)勢(shì)：投保人弄虛作假（如不如實(shí)填寫投標(biāo)申請(qǐng)書、虛報(bào)企業(yè)資質(zhì)等級(jí)等）、相互串標(biāo)時(shí)，保險(xiǎn)人也將對(duì)招標(biāo)人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)費(fèi)由保險(xiǎn)人根據(jù)投保人保險(xiǎn)金額、企業(yè)信用評(píng)價(jià)等因素確定（計(jì)算方式為保險(xiǎn)金額乘以保險(xiǎn)費(fèi)率），并在保險(xiǎn)單上載明其金額。

投標(biāo)保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額會(huì)根據(jù)《建設(shè)工程招標(biāo)文件》中投保⼈應(yīng)繳納的投標(biāo)保證金金額確定。一般而言，保險(xiǎn)金額等于招標(biāo)文件約定的投標(biāo)保證金金額，保險(xiǎn)⼈承擔(dān)賠償責(zé)任的最高金額便以此保險(xiǎn)金額為限。

投標(biāo)保證金金額

除部分地區(qū)不設(shè)上限外，投標(biāo)保證金金額不得超過招標(biāo)項(xiàng)目估算價(jià)的2%（《中華人民共和國(guó)招標(biāo)投標(biāo)法實(shí)施條例》），而工程施工項(xiàng)目最高不得超過80萬元（《工程建設(shè)項(xiàng)目施工招標(biāo)投標(biāo)辦法》）。

另外為充分發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿激勵(lì)約束作用，保險(xiǎn)公司普遍在政策指引下建立了費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)建筑企業(yè)的信用狀況實(shí)施差別化費(fèi)率，并結(jié)合合各區(qū)域市場(chǎng)的銀⾏保函的費(fèi)率情況進(jìn)行設(shè)定。

保險(xiǎn)賠付

投標(biāo)保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)處置分為代償和追償兩部分。

在投標(biāo)保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間，當(dāng)投標(biāo)人不履行投標(biāo)階段法定義務(wù)，即保險(xiǎn)人需要承擔(dān)保證責(zé)任的情形發(fā)生時(shí)，將由保險(xiǎn)人代為履行或承擔(dān)代償責(zé)任。

根據(jù)保險(xiǎn)單中明確列有的賠償程序和時(shí)限，保險(xiǎn)人將在收到招標(biāo)人的書面索賠通知及相應(yīng)證明材料后，在約定時(shí)限內(nèi)作出是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任的核定。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人會(huì)在約定期限內(nèi)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人將向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒絕賠償保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。

為充分保障招標(biāo)人合法權(quán)益，保險(xiǎn)人還將在不能確定賠償保險(xiǎn)金數(shù)額時(shí)，在約定時(shí)限內(nèi)先行履行賠付義務(wù)。先予支付的數(shù)額與最終確定賠償?shù)臄?shù)額間的差額，將在數(shù)額確定后支付。而在履行代償責(zé)任后，保險(xiǎn)人也有權(quán)依照法律法規(guī)和合同約定向投保人追償。

投保形式

部分地區(qū)還發(fā)展出了項(xiàng)目投保制之外的投保形式。如廈門市建設(shè)局在《中國(guó)（福建）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)廈門片區(qū)建設(shè)工程保險(xiǎn)制度試點(diǎn)暫行辦法》中明確：投標(biāo)保證保險(xiǎn)可以選擇按項(xiàng)目進(jìn)行投保，也可以選擇按年度進(jìn)行投保。

山東省住建廳也在《關(guān)于開展房屋建筑和市政工程投標(biāo)保證保險(xiǎn)工作的意見（試行）》規(guī)定：投標(biāo)人可以按項(xiàng)目購(gòu)買投標(biāo)保證保險(xiǎn)，也可以根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況經(jīng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)商后按年度一次性購(gòu)買。

隨著工程保證保險(xiǎn)覆蓋領(lǐng)域的擴(kuò)大和投保形式的豐富，投標(biāo)保證保險(xiǎn)將更好地護(hù)航招投標(biāo)活動(dòng)，為建筑業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展再添新翼。

車主和投保人不是一個(gè)人出了交通事故保險(xiǎn)公司還賠嗎急

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借來的車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司拒賠第三者責(zé)任險(xiǎn)。車主質(zhì)疑說：“難道老公買的車?yán)掀砰_，出事后保險(xiǎn)公司也不賠嗎？”

據(jù)了解，近年來保險(xiǎn)公司遇到非車主肇事的理賠申請(qǐng)不少。對(duì)此，保險(xiǎn)公司的總體原則是區(qū)別對(duì)待商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)。通常是商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)不能賠，只能在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)給予賠償。

近日，思明區(qū)法院開庭審理了一起借用車發(fā)生交通事故的案件。據(jù)法官介紹，此類案件頻頻發(fā)生，對(duì)此，投保人和保險(xiǎn)公司分歧不斷。針對(duì)這一爭(zhēng)議，投保人和保險(xiǎn)公司在法庭上展開了激辯。

目前，親友間借用車輛、車主和司機(jī)并非同一人的情況很常見。因此，借車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司要不要賠償？這一爭(zhēng)議無疑涉及眾多投保人利益。

保險(xiǎn)公司拒賠第三者責(zé)任險(xiǎn)

龍巖武平縣農(nóng)民李老漢已經(jīng)年過五旬。去年，一個(gè)猝不及防的災(zāi)難，不但意外地奪走了他的健康，還讓他不得不對(duì)簿公堂。

2010年1月13日17時(shí)55分左右，李老漢正騎著一輛自行車在武平縣中堡鎮(zhèn)街上往上濟(jì)村方向正常行駛，沒有想到，身后一輛同方向的廈門牌照的轎車突然加速，準(zhǔn)備超越他，就在超車的過程中，自行車與小轎車發(fā)生了碰撞。

碰撞后，李老漢受傷，他躺在病床上37天不能動(dòng)彈，經(jīng)醫(yī)院診斷，他左顳頂部血腫、左顳頂骨骨折，還有牙外傷性缺失。司法鑒定機(jī)構(gòu)評(píng)定李老漢的傷殘等級(jí)為十級(jí)，認(rèn)定他日?；顒?dòng)能力“輕度受限”。

經(jīng)交通事故認(rèn)定，事故的全部責(zé)任在于肇事者汪司機(jī)，李老漢無責(zé)任。但是，肇事者汪司機(jī)不愿承擔(dān)全部責(zé)任。對(duì)此，汪司機(jī)解釋說，是保險(xiǎn)公司不給賠償。而保險(xiǎn)公司說：“肇事者汪司機(jī)并非車主本人，因此不能賠?！?/p>

無奈之下，受害者李老漢，只好把肇事者汪司機(jī)、車主陳女士和保險(xiǎn)公司都告上法庭。據(jù)了解，肇事者汪司機(jī)確實(shí)并非車主，轎車的真正主人是汪司機(jī)的同事陳女士，事發(fā)當(dāng)天汪司機(jī)借用了陳女士的車子。

依據(jù)相關(guān)法律，法庭作出判決：被告陳女士無責(zé)任，被告保險(xiǎn)公司十日內(nèi)在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償額度內(nèi)賠償李老漢28071元。

事情看似圓滿結(jié)束，但隨后，又出現(xiàn)了新的爭(zhēng)端：車主陳女士一紙?jiān)V狀又將保險(xiǎn)公司告上了法庭，要求廈門財(cái)保公司在其第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任額度內(nèi)賠償14771元給第三人汪司機(jī)。

原來，除了交強(qiáng)險(xiǎn)外，之前她還為其車輛買了第三者責(zé)任險(xiǎn)。而保險(xiǎn)公司以事故肇事者并非車主本人為由拒絕賠償。

陳女士認(rèn)為，汪司機(jī)是她允許的合法駕駛?cè)?，并且事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，理應(yīng)按照交強(qiáng)險(xiǎn)涵蓋經(jīng)投保人允許的合法駕駛?cè)艘筚r償。

非車主肇事索賠通常被拒絕

據(jù)了解，近年來保險(xiǎn)公司遇到此類非車主肇事的理賠申請(qǐng)不少。對(duì)此，保險(xiǎn)公司的總體原則是區(qū)別對(duì)待商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)。通常是商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)不能賠，只能在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)給予賠償。

一位保險(xiǎn)公司的法律部門工作人員認(rèn)為，《侵權(quán)責(zé)任法》第49條規(guī)定“因租賃、借用等情形機(jī)動(dòng)車所有人與使用人不是同一人時(shí)，發(fā)生交通事故后屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的，由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。不足部分，由機(jī)動(dòng)車使用人承擔(dān)賠償責(zé)任，機(jī)動(dòng)車所有人對(duì)損害發(fā)生有過錯(cuò)的，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任”。

保險(xiǎn)公司因此認(rèn)為，上述規(guī)定表明，車輛所有人出租、出借車輛，承擔(dān)的是過錯(cuò)責(zé)任。如果無過錯(cuò)，則無需負(fù)責(zé)。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款第四條約定：“被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛員在使用車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人對(duì)于超過交強(qiáng)險(xiǎn)限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償?！蹦敲?，當(dāng)被保險(xiǎn)人作為車輛出租人、出借人，在租賃和借用過程中無過錯(cuò)時(shí)，根據(jù)侵權(quán)責(zé)任法無需承擔(dān)賠償責(zé)任。

律師交鋒

車主無過錯(cuò)保險(xiǎn)不賠償

一位保險(xiǎn)公司的法律顧問表示，通常只有在車主有“過錯(cuò)”的情況下，商業(yè)第三者險(xiǎn)才給予賠償。

而車輛所有人的過錯(cuò)主要包括以下幾種情況，未對(duì)借用人、承租人是否具有相應(yīng)的行為能力、駕駛能力、駕駛資質(zhì)進(jìn)行合理審查；未對(duì)機(jī)動(dòng)車是否適用于安全運(yùn)行狀態(tài)進(jìn)行檢驗(yàn)；未對(duì)車輛進(jìn)行合理的維護(hù)，確保其處于安全狀態(tài)；車輛在被盜搶期間發(fā)生交通事故的，車輛所有人未妥善保管車輛，履行注意義務(wù)，致使車輛被盜。

因此，根據(jù)保險(xiǎn)公司的觀點(diǎn)，家庭成員之間相互使用車輛：車輛使用人使用車輛通常均得到所有人的允許，發(fā)生事故時(shí)，車輛使用人是賠償責(zé)任人，車主（被保險(xiǎn)人）只在有過錯(cuò)的情況下才承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，反之，則不承擔(dān)責(zé)任。同理，依據(jù)商業(yè)險(xiǎn)條款，在投保的車主無責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司依法不應(yīng)賠償。

另外，建議家庭成員之間相互使用車輛，使用人與車主（被保險(xiǎn)人）并非同一人的，如果法院判決僅車輛使用人承擔(dān)賠償責(zé)任，車主可以提供其與使用人的家庭關(guān)系證明向保險(xiǎn)公司索賠商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可從家庭經(jīng)濟(jì)共同體這一角度予以確認(rèn)。

借車出事故保險(xiǎn)也要賠

福建信海律師事務(wù)所林敏輝律師：我認(rèn)為，借車出事故，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該賠償。

保險(xiǎn)合同約定的內(nèi)容應(yīng)遵循公平原則，不能以格式條款免除自己的責(zé)任。保險(xiǎn)公司拒賠的依據(jù)主要是根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》第49條規(guī)定，但我認(rèn)為該規(guī)定的立法本意是為了處理交通事故，最大保護(hù)生命權(quán)，而該條款并沒有明確保險(xiǎn)公司無需對(duì)車輛使用人的過錯(cuò)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是車輛。而目前的實(shí)際情況，被保險(xiǎn)人、車輛駕駛員不是同一個(gè)人是很常見的，在交通事故中，真正需要承擔(dān)對(duì)第三者賠償責(zé)任的往往不是投保人或車主。

保險(xiǎn)公司以格式條款形式限定了第三者責(zé)任險(xiǎn)適用范圍即將借用車輛情形排除在外，從而導(dǎo)致部分第三者責(zé)任險(xiǎn)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，這違反了公平原則。這有可能導(dǎo)致一種情形：兩個(gè)朋友在同一家保險(xiǎn)公司投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，如果這兩個(gè)人將車輛借給對(duì)方開并發(fā)生交通事故的情況下，兩個(gè)人都沒辦法從保險(xiǎn)公司得到賠償。

這不符合車主的締約目的，對(duì)車主來說是不公平的。根據(jù)我國(guó)合同法第四十條規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無效。因此，我認(rèn)為車主可以據(jù)此主張?jiān)摋l款無效。

專家說法

增設(shè)特別約定填補(bǔ)賠償空白

廈門大學(xué)法學(xué)院教授黃健雄：根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》的規(guī)定，出借人并非控制機(jī)動(dòng)車的一方，因此，借用人承擔(dān)的是無過錯(cuò)責(zé)任，而出借人僅承擔(dān)過錯(cuò)責(zé)任。

在商業(yè)第三者險(xiǎn)無法涵蓋受害者損失的情形下，如何采取有效措施彌補(bǔ)？對(duì)此，我建議，在投保人投保商業(yè)第三者險(xiǎn)時(shí)，增加一條特別約定條款：“本保單下的被保險(xiǎn)人的家庭成員擴(kuò)展為共同被保險(xiǎn)人。家庭成員包括被保險(xiǎn)人的配偶、子女、父母……”投保時(shí)，由被保險(xiǎn)人在投保單上自行填寫共同被保險(xiǎn)人的名稱。

此外，通過開發(fā)責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，即駕駛?cè)藛T個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)條款，責(zé)任限額也可以與商業(yè)第三者險(xiǎn)限額一致，以填補(bǔ)這一損害賠償空白。當(dāng)然，這也可能增加投保人的費(fèi)用支出。

焦點(diǎn)

投保對(duì)象是車，還是人？

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，拒絕賠付是有依據(jù)的。因?yàn)?，肇事司機(jī)不是被保險(xiǎn)人，沒有與保險(xiǎn)公司建立合同關(guān)系，無權(quán)主張賠償。而且，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)條款第4條列明，對(duì)于造成第三者損失的，只有被保險(xiǎn)人本人，即陳女士需要承擔(dān)責(zé)任的才給予賠償。

對(duì)此，陳女士的代理律師認(rèn)為，第三者責(zé)任險(xiǎn)的投保對(duì)象“是車，并非人”。原告投保的目的在于保障車輛事故時(shí)能得到賠償。但是，保險(xiǎn)公司的條款將車輛限定于“投保人本人”，這是對(duì)投保人保險(xiǎn)利益的限定，不符合新保險(xiǎn)法的宗旨。

“那如果夫妻之間借用車輛發(fā)生事故，難道保險(xiǎn)公司也不賠？”陳女士反問。她認(rèn)為，這是保險(xiǎn)公司的“格式條款”，該條款單方面限制了第三者責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍，不符合保險(xiǎn)法的目的，損害了投保人的利益，導(dǎo)致大量事故不能得到理賠。因此，應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)法第19條認(rèn)定無效。

但是，保險(xiǎn)公司答辯說，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，第三者責(zé)任保險(xiǎn)作為責(zé)任保險(xiǎn)的一種，承保的是在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失而由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任這一風(fēng)險(xiǎn)，而不是被保險(xiǎn)人之外的其他當(dāng)事人可能承擔(dān)的賠償責(zé)任，更不是車輛本身。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中找無資質(zhì)工人裝修致火災(zāi),保險(xiǎn)公司該不該賠

新修訂的《消防法》第33條規(guī)定：“國(guó)家鼓勵(lì)、引導(dǎo)公眾聚集場(chǎng)所和生產(chǎn)、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售易燃易爆危險(xiǎn)品的企業(yè)投?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)?！?/p>

火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因火災(zāi)造成的對(duì)第三者的傷害所依法應(yīng)付的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。大力發(fā)展火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，可以通過市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，用商業(yè)手段解決火災(zāi)責(zé)任賠償?shù)确矫娴姆杉m紛，可以使受災(zāi)企業(yè)和群眾盡快恢復(fù)正常生產(chǎn)生活秩序；同時(shí)，還可以促進(jìn)經(jīng)營(yíng)者不斷提高改善自身消防安全條件的積極性，從而切實(shí)保護(hù)公民的消防安全權(quán)益。

投保相關(guān)情況提供參考如下：

企業(yè)可以向在所在地注冊(cè)并依據(jù)本辦法承辦火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的有關(guān)保險(xiǎn)公司（含分支機(jī)構(gòu)）投保本保險(xiǎn)。

火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)按照?qǐng)鏊慕ㄖ突鸬燃?jí)、裝修材料、防火分隔、安全疏散、消防設(shè)施和消防管理等因素實(shí)行火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)消防安全評(píng)估，保險(xiǎn)人在承保前，應(yīng)當(dāng)委托評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)被保險(xiǎn)人的消防安全狀況進(jìn)行評(píng)估。在消防安全評(píng)估過程中，投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供有關(guān)情況和資料，并承擔(dān)與其相關(guān)的法律責(zé)任。

評(píng)估的基本內(nèi)容包括，單位的消防安全管理體系評(píng)價(jià)、建筑防火評(píng)價(jià)、建筑消防設(shè)施評(píng)價(jià)、電氣防火安全評(píng)價(jià)、易燃易爆單元評(píng)價(jià)等方面。具有評(píng)估資質(zhì)的消防技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，在消防安全評(píng)估中，必須遵循真實(shí)性、公平性、科學(xué)性原則，依照法定程序進(jìn)行評(píng)估，其有效期為一年。

火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)投保費(fèi)率，根據(jù)消防安全條件實(shí)行浮動(dòng)制。浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)由承辦本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共同商定。

火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行獎(jiǎng)懲機(jī)制，根據(jù)在保險(xiǎn)期間是否發(fā)生火災(zāi)事故，實(shí)行差別費(fèi)率：

（一）在保險(xiǎn)期間無火災(zāi)事故賠款的，在第二年投保時(shí)，保險(xiǎn)人可給予相應(yīng)的費(fèi)率優(yōu)惠；

（二）在保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人發(fā)生火災(zāi)事故的，在第二年投保時(shí)，被保險(xiǎn)人可采取提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、增加絕對(duì)免賠額、提高相對(duì)免賠比例及限制承保金額等辦法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。

被保險(xiǎn)人在申請(qǐng)投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)情況，并一次性付清當(dāng)年全額保險(xiǎn)費(fèi)。

火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是預(yù)防火災(zāi)、確保消防安全的重要措施。公安消防部門要積極引導(dǎo)公眾聚集場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)者參加火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，提高預(yù)防和抵御火災(zāi)危害的能力。

被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家消防法律法規(guī)和規(guī)章，落實(shí)消防安全措施，完善消防安全管理制度，實(shí)行消防安全責(zé)任制，及時(shí)消除火災(zāi)隱患，防止火災(zāi)事故的發(fā)生。發(fā)生火災(zāi)時(shí)，采取有效措施疏散顧客，撲滅火災(zāi)。

在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人名稱、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)性質(zhì)等事項(xiàng)如有變更，應(yīng)及時(shí)書面向保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理變更登記手續(xù)。

發(fā)生火災(zāi)事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通報(bào)保險(xiǎn)人，并如實(shí)提供相關(guān)情況。

條火災(zāi)事故發(fā)生后，公安機(jī)關(guān)消防機(jī)構(gòu)應(yīng)會(huì)同保險(xiǎn)人及時(shí)對(duì)火災(zāi)事故進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)火災(zāi)損失，認(rèn)定火災(zāi)原因，分清火災(zāi)責(zé)任，并出具相關(guān)法律文書。

保險(xiǎn)人在接到被保險(xiǎn)人提交的保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)和有效法律文書等單證后，按照“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則進(jìn)行理賠清算。保險(xiǎn)人在賠付時(shí)，直接與被保險(xiǎn)人發(fā)生賠付關(guān)系，不直接將賠付款項(xiàng)交付第三者。

被保險(xiǎn)人發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致第三者人身傷亡時(shí)，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)賠償順序?yàn)椋菏紫荣r償人身傷亡，其次賠償財(cái)產(chǎn)損失。

因被保險(xiǎn)人之外的責(zé)任導(dǎo)致被保險(xiǎn)人火災(zāi)事故的發(fā)生，而造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的，保險(xiǎn)人賠付后，被保險(xiǎn)人應(yīng)將索賠的權(quán)力轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)人，并積極配合保險(xiǎn)人向有關(guān)責(zé)任人索賠。

加大火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的宣傳力度，充分利用媒體、會(huì)議等形式，進(jìn)行廣泛社會(huì)宣傳，承辦本保險(xiǎn)的有關(guān)保險(xiǎn)公司，有向被保險(xiǎn)人提供本保險(xiǎn)咨詢、宣傳的義務(wù)。

充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)性，積極對(duì)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率體系等進(jìn)行專來創(chuàng)新；充分利用保險(xiǎn)中介主體渠道優(yōu)勢(shì)，作好投保、索賠、防災(zāi)防損等客戶服務(wù)工作，推動(dòng)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

公安機(jī)關(guān)消防機(jī)構(gòu)落實(shí)責(zé)任制，加強(qiáng)對(duì)公眾聚集場(chǎng)所火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)投保情況的監(jiān)督、檢查，督促其積極參加火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。

火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)條款，由承辦本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)根據(jù)本辦法共同制定。

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